目前，银行储蓄利率已经降至20年来的最低点，即将实施的存款利息税又会使储蓄收益进一步降低。在储蓄进入低收益时代，做好理财安排尤为重要。笔者认为要注意以下几点：
一是期限从长。居民应认识到人民币存款利率在短期内出现反弹几无可能，因此在安排储蓄时应从长计议。在存款期限的选择上，应由存短期改为存长期。应多考虑存两三年，甚至三五年的中长期储蓄。
二是组合存款。应以定期储蓄存款为主，通知存款为辅，尽量少存活期存款，并以“自动转存”为宜。如要计划几年内购房或用于子女教育，宜每月拿出一部分钱，用于“零存整取”。
三是选择币种。如居民手中有外汇，可到大城市通过个人外汇买卖业务，将手中的储蓄低利率的外汇换成高利率的外汇，以得到更好的外汇储蓄收益。如时下日元储蓄挂牌利率较低，不妨将日元换成其它外汇存储。
四是搭配金额。一要注重分散性。如居民要为养老作准备，可每月存入100—200元，选择三年期“自动转存”。由于其利上滚利，几十年后，居民每月可从银行拿回不少利息。二是要注重集中性。如根据银行外汇储蓄有关规定，起存金额在2万美元或与其值的外汇储蓄，由银行开给无记名定期存单，利率在同档次利率基础上，再上浮0．5个百分点。
五是慎重支取。居民急需用钱时，如存单存入时利率较高或即将到期，可选择存单质押贷款。反之，应多采取存单部分提前支取方式。
